儲蓄保險用途多 耐心滾存回報佳

最近有位30歲的客戶想為自己退休生活提前做準備。我幫她比較了市面上三個不同「儲蓄」計劃（見簡圖），年供5萬7千港幣，供5年，共28萬4千港幣。如從65歲-85歲，每年提13萬7千（相等於每月1萬1千）。提取後，100歲時，預期回報最好的計劃退保價值/身故賠償約300萬，可留給後代。

可以看到，在不同的提款方式下，各計劃的回報確有差異。而且，回報額之中的保證成分，也有高低之分。三個計劃之中，並沒有明顯贏家。應如何選擇呢？可參考以下建議：

特點：
儲蓄保險回報比銀行定期高，但投資風險較股票、基金低，但客戶不能期望短時間得到可觀回報，適合低風險但有追求穩定增長的客戶，用作孩子教育基金、或退休養老儲備、傳承。

回報率：
儲蓄保險的保費是由保險公司投資團隊管理，並在一定時期後獲取投資回報，回報取決於保證價值及非保證價值（紅利）。保證價值越高，回報越可預測。

而非保證部分（紅利）是否可兌現呢？客戶需參考該計劃過往的實現率。雖然過往回報不代表未來表現，但過往紅利實現率平均越高，長期回報的預測就越可靠。每間公司的紅利實現率差別可達20-30%，要仔細比較。

流動性：
儲蓄保險設有固定的供款期，而且往往需要等待一段較長的滾存時間，才能有效的回報，適合年輕、有耐心讓資金滾存的客戶。如想很大資金流動性的客人就不太適合，因為中途退保，保單價值很有可能低於已繳付的總保費。