各間保險公司對新型冠狀病毒的額外保障

本港武漢肺炎的確診個案不斷增加，不少客人查詢，醫療保險保障範圍是否包括新型冠狀病毒。客人如已受公司團體保險保障或自行購買住院醫保，可按住院醫療總開支，以實報實銷的方式，獲得保險公司的住院和治療賠償。因此，受保人如因感染新型冠狀病毒而需要住院，亦可受到保障。

就新型冠病毒，近來多間保險公司迅速提供支援，為客戶提供額外保障及理賠便利措施，若確診患上新型冠狀病毒並需住院，額外住院現金保障由400至800元不等，保障住院長達45日，豁免等候期、取消理賠申請遞交時間限制、簡化理賠程序等。

以下提供各間保險公司對新型冠狀病毒的額外保障，大家可以參考下（按圖看大圖）。每個人都應該提早做好醫療準備，因為沒有任何東西比身體健康更重要。最後祝大家鼠年身體健康、出入平安。

AIA

AXA

FT LIFE

FWD

YF LIFE

MANULIFE

SUNLIFE

Prudential

China Life

醫保儲蓄兼備 未索賠價值可取回

現時醫療住院保險是消費型的，實報實銷，如是一直身體健康，客人交的保費就不能取回了。

富衛保險推出市場首創兼備儲蓄的醫療保險︰富衛醫存保(優越版)，20年固定供款年期，保障至被保人100歲。計劃亦為常見危疾（癌症、急性心肌梗塞及中風）提供雙倍保障。在受保障期間，如未曾索賠，可全數取回現金價值。或取回扣除了醫療開支的現金價值。

客人可選擇即時受到醫療保障，或先作醫療儲備，選擇65歲開始受保障。保費會較「即時保障」計劃便宜。

如工作期間有公司醫療保險保障，客人可選擇在65歲退休後得到「醫存保」保障。例如，在25歲時開始供，在45歲時即可停供，保費便宜，更可儲蓄，在65歲後享受周全保障。

私家醫院生產費用高 產前保險幫到你

對於準備懷孕的媽媽來說，最希望的，莫過於懷孕過程順利，生產平安，自己快速復元，投入初為人母的生活。相信很多人都希望在私家醫院，度過這個人生關鍵時刻。然而，在私家醫院開刀生小朋友約需要8萬元，對於迎接新成員，開支繁多的家庭而言，並非小數目。

而普通醫療保險並不包括產前檢查及生產過程。現時只有少數保險公司可實報實銷產前檢查及生產時住院及手術費用。買了保險後，只需要等一年即可受到保障。保費價錢比普通醫療貴，但對比於私家醫院的生產費用，還是合理的。

準備懷孕的媽媽可找我了解。

儲蓄保險用途多 耐心滾存回報佳

最近有位30歲的客戶想為自己退休生活提前做準備。我幫她比較了市面上三個不同「儲蓄」計劃（見簡圖），年供5萬7千港幣，供5年，共28萬4千港幣。如從65歲-85歲，每年提13萬7千（相等於每月1萬1千）。提取後，100歲時，預期回報最好的計劃退保價值/身故賠償約300萬，可留給後代。

可以看到，在不同的提款方式下，各計劃的回報確有差異。而且，回報額之中的保證成分，也有高低之分。三個計劃之中，並沒有明顯贏家。應如何選擇呢？可參考以下建議：

特點：
儲蓄保險回報比銀行定期高，但投資風險較股票、基金低，但客戶不能期望短時間得到可觀回報，適合低風險但有追求穩定增長的客戶，用作孩子教育基金、或退休養老儲備、傳承。

回報率：
儲蓄保險的保費是由保險公司投資團隊管理，並在一定時期後獲取投資回報，回報取決於保證價值及非保證價值（紅利）。保證價值越高，回報越可預測。

而非保證部分（紅利）是否可兌現呢？客戶需參考該計劃過往的實現率。雖然過往回報不代表未來表現，但過往紅利實現率平均越高，長期回報的預測就越可靠。每間公司的紅利實現率差別可達20-30%，要仔細比較。

流動性：
儲蓄保險設有固定的供款期，而且往往需要等待一段較長的滾存時間，才能有效的回報，適合年輕、有耐心讓資金滾存的客戶。如想很大資金流動性的客人就不太適合，因為中途退保，保單價值很有可能低於已繳付的總保費。

足不出戶可睇醫生 不必排隊藥物上門

以往看醫生，要去診所排隊拿號，費時失事。個人經驗，在星期六日至少要排兩三個小時才能見到醫生。生病時，只剩半條人命，還要在診所折磨兩三個小時才能見到醫生，又要再等一小時才拿到藥？能不能有更快捷，減輕病人痛苦的方法呀？

經常在電視、社交媒體看到的信諾Cigna，今天過來分享他們最新的「視像治療及藥物處方一站式醫生預約程式」Dr Now。

只要加入了 Cigna 的醫療計劃（如自願醫保），即可使用這服務。它使用視像技術，病人可輕鬆獲得醫生建議，在病情惡化前及早診斷。只需在家中使用手機app，即可諮詢香港不同醫生的專業意見，以及專科轉介服務，不受地域限制。不但如此，連藥物亦可快遞上門。安坐家中，診症送藥不用愁，讓您獲得最佳休息，早日康復。

自願醫保好唔好 等我話你知

近來有不少朋友想了解自願醫保，今日講解一下自願醫保與市場上醫保的分別。

自願醫保計劃是食物及衞生局推行的一項新政策措施，以規範個人償款住院保險產品，而保險公司和消費者的參與均屬自願性質。

各保險公司依此規範提供的保險產品，具以下特色：

1. 每年有8,000元免稅額。

2. 不設終身限額。

3. 賠償額於每個保單年度重新計算（一般醫保以每項傷病計算）。

4. 受保投保前未知的病症（一般醫保並不保障投保前任何病症）。

5. 診斷成像檢測可在住院或門診進行，包括電腦斷層掃描(CT)、磁力共振（MRI）、正電子放射斷層掃描（PET）、PET-CT組合及PET-MRI組合 。(一般醫保要求診斷成像檢測須屬於入院或出院後治療。）

6. 非手術癌症治療保障的種類，除包括一般醫保的化療、放射性治療、標靶治療之外，更擴至免疫治療及荷爾蒙治療，保障住院及日症病人。（一般醫保只保障出院後，按主診醫生建議的治療。）

你若已擁有醫保，是否應該轉去自願醫保？若未買任何醫保，應否購買自願醫保？隨時找我了解！

保障家人 更可取回本金 就是它了！

人壽保險一直以「低保費、高保障」受到青睞。什麼人應該買定期人壽保險呢？

應該買人壽保險的，並不是小朋友或老人，而是家庭經濟支柱，即是賺錢養家的人。其中的理由，正如本欄指出，是轉移經濟風險至保險公司。

賺錢能力越高，對家庭經濟付出越大的成員，投保的額度就應該越高。因為，萬一他們離開，對家庭經濟影響很大。例如：有按揭貸款的人，應該買合乎按揭期的定期壽險（如20年），避免意外時家人面對沈重債務的風險。有意買樓的人士，可考慮購入定期人壽保險。

下面介紹一款由忠意保險推出的壽險產品。

忠意保險（Generali）有188年歷史，為意大利最大的保險公司，管理超過5400億，世界500強中排名58，實力雄厚。他們推出的「忠意昇譽保」的一個特點是：保障期完結後，本金100%會退還給客戶。人壽保險一般是消費型，保費不可退還。因此，「忠意昇譽保」是目前市場上，絕無僅有的，可退還本金的定期壽險。

自願醫保計劃，應如何抉擇？

自願醫保計劃今日正式推出，各保險公司陸續推出標準計劃及靈活計劃。若你已有醫療保險計劃，需要轉換成自願醫保計劃嗎？若尚未買醫療保險，會考慮自願醫保計劃嗎？若有疑問，可先看下懶人包，也可約我出來研究一下！（https://www.darkmoneyhk.com/vhis-hongkong ）

一站式醫療意見安排緩解病患痛苦

人在生病時，通常寢食難安，苦不堪言，不論自己和家人都徬徨不已。這時，如果病人可得到專業醫療意見及一條龍治療安排，患病痛苦將可大大減輕。

早前，合作夥伴「富衛香港」介紹了危疾及醫療保險計劃。他們的計劃與其他保險公司的保障內容大同小異，但最大賣點「臻一尊貴服務」可為病人提供一站式治療意見及安排，值得留意。主要特點如下：

• 專業住院醫療諮詢服務：24小時熱線電話，客人可隨時住院就醫，不用擔心找不到保險經紀。
• 住院行程安排：網絡覆蓋全中國，包括90家重點醫院和頂級三甲醫院；在泛亞區（香港、台灣、中國、新加坡、日本）擁有強大網絡，覆蓋區內超過 100 間頂尖醫院。
• 出院免找數。
• 醫療旅遊相關援助，包括預訂航班、住宿、地面接送和申請簽證。

最後提醒大家，買保險除了要考慮價錢及保障範圍，別忘記保險的配套服務也同樣重要！

第一次旅遊保險理賠

早前去關島旅遊，因去水上樂園玩，竟生了眼瘡。幸好出發前買了旅遊保險，成功理賠了醫藥費。大家新春外遊前，記住要買旅遊保險，遊玩時就更放心啦！

中資保險：低風險投資佳選

今天有兩間中資保險公司——「中國太平人壽」及「中國人壽海外」來公司作分享，主要是集中於年期較短、保證成份高、又可選擇融資的計劃。

中資保險公司於香港紮根時間相對較短。為了爭取客戶信任，計劃不斷提高保證成份及回報率，深受選擇低風險投資的客戶的歡迎。

如你有一筆銀行存款，卻認為銀行定期利率不吸引，又想要取得保證利率，不妨考慮中資保險公司的計劃。可找我多了解一下。

看破套餐式保險計劃陷阱

你是否有這種經歷？在諮詢保險agent時，他向你推薦一個package，包括危疾、醫療、意外、人壽保險，所有保費剛好在你的預算內。這種套餐式保險計劃看似很划算。但是，你真的需要這麼多保險計劃嗎？一分錢一分貨，用這個價錢買的賠償保障真的夠用嗎？

為什麼說不要一次過買多種保險呢？其實很簡單，現在很多危疾保險已包含危疾、意外傷殘、身故賠償等。沒有特別情況，沒必要買多份保險。以下舉例：

如你剛出來社會工作，不是家庭經濟支柱，也沒有按揭貸款在身，你身故對家庭不會造成經濟影響，根本不需要人壽保險，除非你太有錢（可考慮請Jenny食飯：））。另外，你若不是從事高危工種（如地盤工作），危疾保險已包括了基本意外傷殘的賠償及醫療費用，你購買意外保險的性價比不高。

記住一分錢一分貨，套餐式保險不代表「抵」買。假設你買危疾保險，可用5000元享受50萬的賠償保障，包括危疾、意外傷殘、身故等，為什麼要將這5000元買5個保險，每個保險保障只有10萬呢？加上醫療通脹，在幾十年後你真正需要理賠時，10萬算什麼？

這些保險套餐好像為你提供各項保障，是否你最需要？保障額是否足夠呢？大家可找專業broker 為你分析。

三分鐘了解保險種類

上期講解了買保險的目的，是將風險轉移，在意外來臨時，資產不致蒙受太大損失。

市面上保險計劃眾多，好像很複雜。而它們又不斷推陳出新，一般人士很難明白，應該購買哪些保險。本期將介紹幾類基本保險，以供讀者根據自身情況作出選擇。

1.       人壽保險︰在你身故後提供一筆過或定期賠償給受益人，以保障他們的財務需要。若你身故後還有債務（例如按揭貸款）必須償還，這是不可或缺的。

2.       危疾保險︰當你確診患上保單承保的危疾時，提供一筆過賠償。近年，市面上已提供可多次賠償的計劃。

3.       醫療保險︰在你住院並使用醫療服務時，實報實銷賠償你全部或部分醫療費用。

4.       意外保險︰在你因為受保事故而身故、受傷或傷殘，提供賠償及有關醫療費用。

除了保障人身之外，保險公司推出可使財富增值的保險計劃。它們並非保障類型，與是次討論主題無關：

5.       儲蓄保險：在保單期內提供現金價值、保證及非保證紅利（通常逐年增長）。

6.       投資相連保險︰中長線投資於基金等金融工具，回報率相對較高。

7.       萬用壽險︰唯一可透過借貸購買的保險，令你可用最少的錢，得到最大保額。

(image: https://www.thechinfamily.hk/web/tc/life-events/unexpected-changes/illness.html)

早買保險，保障人生大計

最近有不少朋友向我詢問保險產品。那未來我會講解保險產品的基本資訊，今期先講講買保險的目的。買保險是影響一輩子的，購買之前，一定要先了解及比較不同公司的產品，不可隨便了事。

保險是為了把風險轉嫁予保險公司，它不是投資理財！保險的重要，不在於增值你的財富，而是確保資產不會因意外或疾病而大幅縮水。

普通人會經歷人生不同階段，例如置業、結婚、生育子女、子女教育、退休等等，需要提前作存款或理財準備。

舉一個例子。一位年輕人想於35歲前置業，於大學畢業後已經開始存款或作投資，準備買樓首期。到30歲已存有50萬至100萬。不幸，此時他突然確診嚴重疾病，需要做手術或長時間住院，可能有一段日子不能工作。

假如他沒有購買危疾或醫療保險，他只好自掏腰包來醫病，已儲存的置業首期可能全部花費殆盡。他病癒後，需要重新開始儲首期，置業夢想頓變遙遙無期。

假如他買了危疾、醫療保險，他可向保險公司索償，取得款項用於醫療，不用動用存款。患病並不會影響他的置業計劃。

所以，買保險不會讓你賺很多錢，而是保障你財產不會因為意外而大幅減少，你的人生計劃仍可如期完成。

香港保險秒殺大陸

近來不少客戶從內地過來香港買保險，香港人可能會好奇，為什麼香港保險會如此受內地人歡迎呢？以下幫大家分析一下：買香港保險相比內地保險，特別是危疾保險的優勢：

1. 香港保險投保年齡更加寬鬆，出生15日即可購買。

2. 香港是全世界最長壽的城市，保費便宜，在香港買保險，保費比國內低約20%。

3. 香港保險免體檢額度高，可購保額也更高。

4. 香港大部分保險都有分紅，回報率更高，保單滾存一段時間後，理賠金額會比保額更高。

5. 香港保險就嚴重疾病提供多重理賠，比內地保險保障更完善。

6. 香港保險免責條款比內地少。

7. 香港保險理賠更加規範便捷，嚴進寬出。

8. 香港保險監管嚴格，保險公司上百年歷史，絕不會騙錢逃遁。

9. 香港保險多以美金作貨幣單位，較人民幣保值，降低內地客人的匯率風險。（年初至今，人民幣兌美金匯率跌了近一成，而美匯指數升了4%）

(image source: https://asiabc.co/blog/2015/06/china-tourists-hong-kong-personal-insurance-policies-on-shopping-list/ )